Пошук грошей для початку своєї справи - проблема, з якою стикається майже кожен підприємець. Частенько засоби для стартового капіталу він позичає у родичів, знайомих і друзів. Але бізнес стартував і навіть приносить прибуток, проте труднощі з готівкою не зникають: потрібно поповнювати оборотні кошти, купувати устаткування, товари. Залишається звернутися в банк. І тут виявляється, що більшість банків з малими підприємствами не працюють.

Чи стають умови здобуття кредитів доступнее для малого бізнесу? Коли умови кредитування бізнесу в різних банках стануть однаковими? Що вимагають банкіри від позичальників? Наскільки активно підприємці беруть кредити?

Об'єм кредитування малого бізнесу, за даними Ощадбанку Росії, щорік зростає на 30-50%. Потреба невеликих підприємств в грошових коштах оцінюється в $25-30 млрд. Банки не змогли залишити цей ринок і оголосили роботу з малим і середнім бізнесом одним зі своїх пріоритетних напрвлений.

Спеціальні кредитні продукти для малого і середнього бізнесу з'являються з 2004 р., а масово хлинули на ринок вони в 2005 р. Як прогнозують московські аналитики1, в 2007 р. кредитування малого бізнесу обжене по темпах зростання споживче. Банки заявляють, що активно йдуть назустріч підприємцям і бар'єри на дорозі здобуття позикових коштів стають усе більш примарними.

Банки готові видавати кредити широким шарам підприємців

Напрацювавши перший досвід кредитування малого бізнесу, банки почали поступово збільшувати максимальні суми позик, що видаються підприємцям за спрощеною схемою. З 2006 р. у Вуз-банке можна отримати без застави до 400 тис. крб. на 24 місяці (було 240 тис. крб. і лише на рік), із заставою — до 10 млн крб. на 36 місяців. У СБ «Губернський» відразу ж встановили планку по беззалоговым позиках на рівні 500 тис. крб., із забезпеченням — 5 млн крб.

Терміни розгляду заявок скоротили багато банок. Невеликі суми тепер цілком реально отримати за декілька робочих днів. Уралтрансбанк видає експрес-кредити «Рух» (до 150 тис. крб.) протягом двох днів, в Уралпріватбанке «Швидкий кредит» і «Кредит керівникові підприємства» (до 1 млн крб.) оформляють за один день, останні позики для малого бізнесу — за 3-7 днів. Уральський банк Ощадбанку Росії розглядатиме заявку ледве довше — 7-8 днів (раніше процедура займала понад два тижні).

У 2005 р. Вуз-банк, а за ним і Уралпріватбанк узяли на озброєння технологію прийому заявок на кредит по телефону — необхідно просто пояснити операторові, чим займається підприємство і скільки грошей хоче залучити. Це вистачає для попереднього вирішення. У результаті в банк клієнт приходить один раз — для оформлення операції.

Ще більше спрощує процедуру скорочений список необхідних документів. Зазвичай необхідні лише засновницькі документи юридичної особи або індивідуального підприємця і податкові декларації або баланси за декілька останніх звітних періодів. Коли офіційній звітності недостатньо, до уваги беруть управлінську.

Одна з основних проблем, що заважали малим підприємствам активно кредитуватися, — відсутність достатнього забезпечення. Сьогодні банки готові надавати підприємцям швидкі кредити на суми до 300-500 тис. крб. взагалі без застави. У останніх випадках його все ж зажадають. У серпні минулого року Уральський банк Ощадбанку Росії підписав угоду зі Свердловським обласним фондом підтримки малого підприємництва. Тепер фонд може виступати поручителем по кредитних договорах на 1/3 зобов'язання по позиці.

Єдина вимога до позичальника, прийнята в багатьох банках, — досвід роботи не менше шести місяців. Але і тут є виключення. КМБ-банк, банк «УРАЛСИБ», Уралфінпромбанк готові видавати кредити торгівельним підприємствам з 3-місячним стажем ведення бізнесу.

Додаткові фішки банківських програм для малих підприємств — індивідуальні графіки погашення (відповідно до динаміки вступу грошових коштів на підприємство за минулі роки) і відсутність вимог до зворотів по рахунку в банці. Відкрити рахунок можна пізніше, у момент здобуття кредиту, або не відкривати його зовсім, по таких програмах, як «Кредит керівникові підприємства», в Уралпріватбанке гроші видають готівковими. СКБ-банк і вуз-банк в рамках програм «Бізнес в кредит» і «Продавай в кредит!» почали надавати фінансування клієнтам підприємства-партнера без застав і поручителів (по аналогії із споживчим кредитуванням). Ядро цих позик — експрес-кредити.

Окрім організованості і своєчасних платежів банки чекають від підприємців і інформаційної відвертості. Ілля Марков: «Багато хто боїться показувати управлінську звітність, бо там відбита реальна картина бізнесу. Якщо ми продовжуватимемо один одного боятися, кредити доступнее не стануть. Жодну інформацію ми нікуди не віддамо. Банк в першу чергу зацікавлений в процвітанні вашого підприємства. Якщо клієнти стабільно розвиваються, все добре і в банку». Дмитро Попов рекомендує дотримуватися принципів взаємної довіри: банк довіряє підприємству гроша, а позичальник кредитній установі — інформацію про себе. Портрет ідеального клієнта — це підприємство, що існує хоч би полгода, яке працює з прибутком і має чіткі перспективи розвитку. Останній пункт — один з найбільш важливих: банки розраховують зростати і розвиватися разом зі своїми клієнтами.

Отримати кредит, лише написавши заявку і надавши бізнес-план, не можна. Як правило, вони видаються вже під існуючий бізнес. При цьому бажано, щоб він існував не менше трьох місяців (у торгівлі) і шести - якщо підприємство займається виробництвом або наданням послуг. Проте лише цими умовами здобуття позики не вичерпується. Найважливішою умовою є застава, причому найчастіше йдеться про майно клієнта. Якщо ж клієнт не може надати застави, то в 99 відсотках випадків на цьому його спілкування з кредиторами і закінчується. Як запорука банки беруть як рухоме, так і нерухоме майно: автомобілі, устаткування, особисте майно позичальника, товари в звороті. Проте є ще одна важлива умова - наявність платоспроможного бізнесу.

З'ясувати, наскільки бізнес платоспроможний, кредитор може лише одним способом: провести аудит фінансової діяльності позичальника. Але спочатку підприємцеві необхідно подати саму заявку на здобуття кредиту, в якій вказується вид діяльності, тип кредиту.

Перш ніж заявка буде розглянута на кредитному комітеті, потенційний позичальник повинен надати всю інформацію про фінансове положення свого бізнесу. На цьому етапі обмовляються умови кредиту - тип, термін, сума. На все це вирушає від 3 до 15 днів, після чого кредит або виділяється, або в нім відмовляють.

Особливістю кредитування малого бізнесу є розмір кредитів і процентна ставка по ним. Середній розмір кредиту для малого підприємства по Росії складає від 50 до 300 тис. крб. При цьому кредитори визнають, що їх бізнес - заняття специфічне. Традиційно малі підприємства і приватні підприємці вважаються ненадійними позичальниками. В цілому ж свої ризики кредитори малого бізнесу оцінюють украй низько - від 0,1 до 3,5 відсотка. Саме такий, за їх інформацією, відсоток неповернення кредитів. Але таких результатів удається добитися частіше за рахунок пролонгації непідіймальних для позичальників кредитів.

Не дивлячись на те, що малий бізнес є КТО кредитувати, доступність цих грошей, як визнають кредитори і позичальники, все ж незначна. Підприємці не вірять в доступність банків, а більшість банків, у свою чергу, не прагнуть працювати в цьому секторі. Втім, одним лише небажанням банків працювати на цьому ринку ситуацію пояснити важко.

Як показали опити підприємців, серед основних причин, що перешкоджають здобуттю кредиту в банці, 42 % респондентів назвали проблему застави і гарантій, а 31 % - високі процентні ставки.

Крім того, ключовою причиною слабкості кредитних програм малого бізнесу в Росії є небажання давати стартові позики. Навіть ті банки, які займаються кредитуванням малого бізнесу, таких послуг не надають.

Правда, брак кредитів російський малий бізнес переживає цілком спокійно, оскільки практично ніхто з підприємців на фінансову підтримку з боку банків і не розраховує. Їм легко узяти у борг у друзів, родичів і знайомих, чим звернутися в кредитну організацію.

Сьогодні узяти в банці кредит на покупку квартири досить просто. Проте не завжди плани йдуть по маслу і іпотечний кредит удається погасити достроково. Зрідка доля вносить неочікувані і деколи не зовсім приємні корективи.

Щоб уникнути непорозумінь з Банком Російський Стандарт ознайомтеся...

Багато організацій, а також банки видають своїм співробітникам кредити по понижених процентних ставках. Так, якщо працівник брав іпотечний кредит до 2008 року по ставках менше встановленого Податковим кодексом РФ мінімуму, то йому доводилося сплачувати податок на доходи фізичних осіб.

Ринок іпотеки Санкт-Петербурга в 2007 році збільшився в 2,3 разу і наблизився до 50 млрд крб. Цього року настільки бурхливого зростання експерти не чекають. По різних оцінках, він може скласти 50—60% до 2007 року. При цьому майже на стільки ж можуть вирости ціни на житлову нерухомість. Ряд фахівців вважає, що квартири в 2008 році подорожчають на 40

Сьогодні попит на землю в Підмосков'ї підігрівають вже не лише фермери: зростаючі ціни на житлі в столиці залучають до процесу пошуку земельних угідь все більше і більше городян.

Посилювання стандартів видачі іпотечних кредитів і викупу застав по програмах Агентства іпотечного житлового кредитування (АЇЖК) викликало відторгнення на ринку. Асоціація іпотечних компаній (АЇК) вчора надіслала в АЇЖК лист з проханням пом'якшити нововведення. Інакше регіональні партнери вимушені будуть скрутити бізнес, а деякі навіть збанкрутіти,

Сучасний ринок іпотеки став значно вужчий. Якщо в кінці минулого року іпотечні брокери закликали позичальників поспішити узяти кредит до зростання ставок, то зараз такі заклики неактуальні. Головна причина - іпотечна криза в США. Ситуація ця пояснюється тим, що російські банки, перш ніж дати позичальникові грошей в борг, самі беруть кредит в західн

— Чи запропонував ваш банк можливість трансформації валютних кредитів в гривну?

Добігає кінця п'ятий іпотечний рік в Росії. Саме п'ять років тому у нас в країні почали видавати іпотеку. І, не дивлячись на те що це поняття продовжує викликати у деяких росіян страх і подив, багатьом стає ясно, що іпотека – мало не єдиний сьогодні спосіб придбати власне житло.

На відміну від країн Заходу, де операції по секюритизації активів проводяться вже більше 30 років, на російському ринку подібні випадки поки що не так поширені. Проте прагнення учасників ринку до зниження вартості фінансових ресурсів, що залучаються, а також бурхливий розвиток споживчого і іпотечного кредитування в нашій країні останніми роками вик

«Обанкротившимся» позичальникам це загрожує тіснішим спілкуванням з колекторами, в яких вже відбою немає від клієнтури. «Досталось» і тим, КТО лише планував влізти в борги: банки відмовляються роздавати кредити «под чесне слово». Зате не зв'язані кредитами громадяни зможуть обзавестися виставленим на продаж конфи

З кожним роком кредити на бізнес користуються все великим попитом у підприємців - банківські кредити малому бізнесу дозволяють не лише заснувати компанію, але і розширити вже існуючу фірму. Розвиток програм в категорії "кредити бізнес" забезпечує вибір оптимальної схеми кредитування для кожного підприємства з врахуванням особливостей його діяльност

Вчимося уважно рахувати прибутковість депозиту з врахуванням капіталізації відсотків

Не дивлячись на те, що ми всі живемо в одній країні, отримати іпотеку іногороднім громадянам в Москві представляється вельми скрутним. Сьогодні кожен банк, що надає іпотеку, сам вирішує, чи виставляти обов'язковою умовою постійну реєстрацію (прописку) позичальника. Ситуація дає привід для роздуму.

До і після IPO президент групи компаній “ПІК” Кирило Пісарев зробив багато неочікуваних відкриттів

На Новий рік прийнято робити дарунки. Спеціальні пропозиції по вкладах і банківських картах вже стали традицією. А ось новорічні акції по іпотечних програмах доки в новинку. Але для тих, КТО за весь рік так і не зважився купити квартиру в кредит, це хороша можливість заощадити.

За підсумками 2007 р. в Росії зареєстровано 317 000 іпотечних кредитів, на 52% з них оформлені застави, що свідчить про намір кредиторів здійснювати операції з ними на вторинному ринку, повідомив на Російському фінансовому і економічному форумі в Швейцарії гендиректор Агентства по іпотечному житловому кредитуванню (АЇЖК) Олександр Семеняка.

Особливої актуальності іпотека набуває в умовах нестабільної економіки, коли не здолана недовіра учасників ринку один до одного. У цих умовах іпотека може гарантувати надійність капіталовкладень.

На сайті ІК «ФІНАМ» (Finam.ru) відбулася конференція «Іпотека в Росії: доступне житло або боргова яма?», участь в якій взяли експерти російських банків, інвестиційних і риэлтерских компаній. На їх думку, глобальна криза ліквідності в незначній мірі торкнеться Росії - об'єм виданих іпотечних кредитів продовжить зростати високими темпами. Проте, зрос

Офіційно, на законодавчому рівні, іпотека існує в Росії всього три роки. Об'єм виданих іпотечних кредитів з 18,5 млрд крб. в 2004 році до справжнього моменту виріс до 460 млрд. З них 264 млрд видано за 2006 рік. У цьому прогнозується збільшення об'ємів на 80–100%.

Більшість банків пропонує декілька видів кредитних продуктів для малого і середнього бізнесу: всі вони відрізняються характерними сумами кредитів, термінами розгляду, заставним забезпеченням (воно може бути необов'язковим) і способами оцінки банківських рисок (скоринговая система або індивідуальний підхід).

Об'єми іпотечного кредитування в Росії швидше за все нині залишаться на торішньому рівні. У країні досить ще людей з грошима, щоб купити те невелика по мірках Росії кількість житла, яке вводиться вітчизняними будівельниками. Тим більше що темпи будівництва теж, видно, майже не зростуть.

Сумно все це...

Пошук грошей для початку своєї справи - проблема, з якою стикається майже кожен підприємець. Частенько засоби для стартового капіталу він позичає у родичів, знайомих і друзів. Але бізнес стартував і навіть приносить прибуток, проте труднощі з готівкою не зникають: потрібно поповнювати оборотні кошти, купувати устаткування, товари. Залишається зверн

Вартість кредитних ресурсів ще дуже висока, щоб механізм іпотеки можна було назвати масовим. Здешевленню іпотечного кредитування багато в чому перешкоджає тривалість, а частенько і неможливість процесу звернення стягнення на квартири боржників.

У країні збільшується число компаній малого і середнього бізнесу, що використовують в своїй діяльності таку фінансову схему, як факторинг. Підприємці поступово починають розглядати факторинг як зручний і ефективний інструмент розвитку свого бізнесу. За підсумками минулого року об'єм російського ринку факторингу виріс практично удвічі і склав більше

Банкір, що живе на $200 в місяць, бо левову частку доходу відкладає на дострокове погашення іпотечного кредиту. Таке можливе, мабуть, лише в Москві. В'ячеслав Шаламов, що відповідає за іпотеку в Банці Москви, прекрасно розуміє, на що прирікає своїх позичальників. Сам два роки тому брав кредит на покупку житла. Для цього йому довелося рік копити на

Здобути освіту можна в кредит...

Не секрет, що криза в американській іпотеці виникла унаслідок черезмерного довіри банків до позичальника. Американські банки в гонитві за позичальником надмірно занижували вимоги і навіть пішли на видачу кредитів без первинного внеску.

Зарубіжна нерухомість довгий час вважалася одним з вигідних способів інвестування. В умовах, коли ціни на квадратні метри в Європі зростали як на дріжджах, це було цілком виправдано. До того ж довгий час легко було складати прогнози цього зростання: низка країн готувалася до вступу до Євросоюзу, і було очевидне, що після цього ціни неабияк підросту