Навіть якщо у вас в порядку всі документи, є квартира, машина, дача, дружина і хороший стабільний дохід, це не гарантує здобуття кредиту.

Проте існує ряд причин для відмови, про які краще знати заздалегідь. Адже недостатність доходу — головна, але далеко не єдина причина відмови в здобутті кредиту.

Доходи і достовірність документів

Як вже говорилося, головною причиною відмови в здобутті кредиту вважається недостатність доходу: середній дохід по Москві зараз набагато нижче за середню планку, при якій банк готовий прокредитовать покупку найзвичайнішою однокімнатною в Москві. І якщо рік тому спроможними клієнтами вважалися ті, чий дохід на сім'ю складав $1,5–2 тис., то зараз такий дохід має бути не нижче $2,5 тис. Саме дохід на члена сім'ї є одним з основних показників для позитивного або негативного вирішення банку.

До речі, поширена помилка потенційних покупців полягає в тому, що банки враховують лише «білий» дохід. Ситуація давно змінилася, і популярності іпотечних програм в чималій мірі сприяло те, що банки беруть до уваги положення своїх клієнтів, одержуючих заробітну плату за різними «сірими» схемами, і враховують дохід «в конвертах». Останнім часом почастішали випадки, коли позичальник надає довідки за підписом керівника організації (інколи це єдино можливий спосіб підтвердження «сірого» доходу).

Проте це не означає, що банк можна легко обдурити. Бувають випадки, коли у позичальника є родичі або знайомі «при посаді», які можуть складати «липові» договори про роботу за сумісництвом. У 90% випадків можна виявити підробку підпису або доходу. І це цілком може стати приводом для відмови в здобутті кредиту. Подаючи підроблені документи або втаюючи інформацію, позичальник прирікає себе на можливість негативної відповіді і при цьому може попасти в «чорний список» позичальників, яким обмінюються між собою деякі банки.

Крім того, причиною для відмови може послужити недостатній стаж на новому місці роботи – навіть високооплачуваному. Якщо клієнт на випробувальному терміні, то банк запропонує йому почекати з кредитом до його закінчення. Крім того, в разі сумнівів в доході банки пропонують суму позики на свій розсуд, найчастіше нижче за ту, яку запрошував громадянин.

Важливе значення для банку має і біографія клієнта. Йдеться, звичайно, не про його особисте життя (хоча інколи і про неї теж), а в основному про професійну. Коли позичальник не може підтвердити свою трудову діяльність за декілька минулих років – і раптом, ні з того ні з сього, стає головним бухгалтером компанії, не маючи профільної освіти, то йому з дуже великою вірогідністю відмовлять в здобутті кредиту. Річ у тому, що якщо позичальник з таким резюме втратить роботу, йому буде украй складно знайти заміну з аналогічним доходом.

Вік. Більшість банків встановлюють вікову вилку від 21 до 60 років.

Реєстрація. Як правило, обов'язкова. Деякі банки видають споживчий кредит на час дії тимчасової реєстрації - але таких небагато. М'які умови здобуття кредиту зазвичай компенсуються високими відсотками.

Здоров'я. Багато банок вимагають довідку з психдиспансера. Кредитний експерт може поцікавитися, чи немає у вас хронічних захворювань. Втім, хронічний гастрит або тонзиліт, за умови, що ви працевлаштовані серйозно і надовго, навряд чи стане причиною відмови.

Недолік засобів для первинного внеску

Більшість банків зараз пропонують програми з первинним внеском в 10% від вартості квартири, що набуває. Проте позичальникові треба мати більше засобів, щоб сплатити страхові внески і комісію риелтора, а також інші витрати по реєстрації. І раніше в разі браку грошей на ці витрати банки включали перед потенційним позичальником червоне світло. Але зараз ця причина стає усе більш рідкою – найчастіше на перший внесок той же банк готовий видати споживчий кредит. А в деяких банках при дотриманні ряду умов можливо отримати і кредит без первинного внеску. Але для цього дохід має бути «білим», квартира повинна купуватися лише на вторинному ринку, а в договорі купівлі-продажу необхідна вказівка повній вартості квартири.

Вибір житла

Важливе значення для банку-кредитора має не лише особу позичальника, але і власне об'єкт застави, тобто квартира. Як правило, банк оголошує вимоги до квартири, що набуває по іпотеці, заздалегідь. Звичайні вимоги: будинок, в якому знаходиться квартира, не повинен стояти в плані під снос або відноситися до старого житла. Квартира має бути придатна для мешкання, мати окремий вхід і використовуватися за призначенням. Крім того, на момент укладення договору купівлі-продажу квартири і протягом терміну дії кредитного договору в квартирі не повинно бути незареєстрованих і несанкціонованих перепланувань, переобладнання і перевлаштувань. У документальній історії квартири як документи, що встановлюють право, не повинно бути судових рішень, термін оскарження яких не витік. У 2006 році із-за зростання цін банки стали менш вимогливими до вибраної квартири, з'явилися пропозиції по кредитуванню кімнат в комунальних квартирах, і навіть почали кредитуватися квартири в панельних хрущовках (вибірково).

Проте по цьому параметру кількість відмов незначна, тому як риелторы прекрасно орієнтуються в тому, яка квартира пройде перевірку в банці. Можливе кредитування навіть в «проблемних» будинках з дерев'яними перекриттями, проте у такому разі позичальник буде вимушений сплатити страхування за підвищеним тарифом, і фактично економії від покупки такого житла не буде жодній.

Що стосується первинного ринку житла, то тут відмов у зв'язку з об'єктом може бути набагато більше: і відсутність всіх необхідних документів на будівництво у забудовника, і некоректні договори з пайовиками, і безліч інших нюансів, які приводять до того, що відсутній юридична підстава для попередньої оплати майбутньої квартири, а отже, і її застави перед банком.

Сьогодні узяти в банці кредит на покупку квартири досить просто. Проте не завжди плани йдуть по маслу і іпотечний кредит удається погасити достроково. Зрідка доля вносить неочікувані і деколи не зовсім приємні корективи.

Щоб уникнути непорозумінь з Банком Російський Стандарт ознайомтеся...

Багато організацій, а також банки видають своїм співробітникам кредити по понижених процентних ставках. Так, якщо працівник брав іпотечний кредит до 2008 року по ставках менше встановленого Податковим кодексом РФ мінімуму, то йому доводилося сплачувати податок на доходи фізичних осіб.

Ринок іпотеки Санкт-Петербурга в 2007 році збільшився в 2,3 разу і наблизився до 50 млрд крб. Цього року настільки бурхливого зростання експерти не чекають. По різних оцінках, він може скласти 50—60% до 2007 року. При цьому майже на стільки ж можуть вирости ціни на житлову нерухомість. Ряд фахівців вважає, що квартири в 2008 році подорожчають на 40

Сьогодні попит на землю в Підмосков'ї підігрівають вже не лише фермери: зростаючі ціни на житлі в столиці залучають до процесу пошуку земельних угідь все більше і більше городян.

Посилювання стандартів видачі іпотечних кредитів і викупу застав по програмах Агентства іпотечного житлового кредитування (АЇЖК) викликало відторгнення на ринку. Асоціація іпотечних компаній (АЇК) вчора надіслала в АЇЖК лист з проханням пом'якшити нововведення. Інакше регіональні партнери вимушені будуть скрутити бізнес, а деякі навіть збанкрутіти,

Сучасний ринок іпотеки став значно вужчий. Якщо в кінці минулого року іпотечні брокери закликали позичальників поспішити узяти кредит до зростання ставок, то зараз такі заклики неактуальні. Головна причина - іпотечна криза в США. Ситуація ця пояснюється тим, що російські банки, перш ніж дати позичальникові грошей в борг, самі беруть кредит в західн

— Чи запропонував ваш банк можливість трансформації валютних кредитів в гривну?

Добігає кінця п'ятий іпотечний рік в Росії. Саме п'ять років тому у нас в країні почали видавати іпотеку. І, не дивлячись на те що це поняття продовжує викликати у деяких росіян страх і подив, багатьом стає ясно, що іпотека – мало не єдиний сьогодні спосіб придбати власне житло.

На відміну від країн Заходу, де операції по секюритизації активів проводяться вже більше 30 років, на російському ринку подібні випадки поки що не так поширені. Проте прагнення учасників ринку до зниження вартості фінансових ресурсів, що залучаються, а також бурхливий розвиток споживчого і іпотечного кредитування в нашій країні останніми роками вик

«Обанкротившимся» позичальникам це загрожує тіснішим спілкуванням з колекторами, в яких вже відбою немає від клієнтури. «Досталось» і тим, КТО лише планував влізти в борги: банки відмовляються роздавати кредити «под чесне слово». Зате не зв'язані кредитами громадяни зможуть обзавестися виставленим на продаж конфи

З кожним роком кредити на бізнес користуються все великим попитом у підприємців - банківські кредити малому бізнесу дозволяють не лише заснувати компанію, але і розширити вже існуючу фірму. Розвиток програм в категорії "кредити бізнес" забезпечує вибір оптимальної схеми кредитування для кожного підприємства з врахуванням особливостей його діяльност

Вчимося уважно рахувати прибутковість депозиту з врахуванням капіталізації відсотків

Не дивлячись на те, що ми всі живемо в одній країні, отримати іпотеку іногороднім громадянам в Москві представляється вельми скрутним. Сьогодні кожен банк, що надає іпотеку, сам вирішує, чи виставляти обов'язковою умовою постійну реєстрацію (прописку) позичальника. Ситуація дає привід для роздуму.

До і після IPO президент групи компаній “ПІК” Кирило Пісарев зробив багато неочікуваних відкриттів

На Новий рік прийнято робити дарунки. Спеціальні пропозиції по вкладах і банківських картах вже стали традицією. А ось новорічні акції по іпотечних програмах доки в новинку. Але для тих, КТО за весь рік так і не зважився купити квартиру в кредит, це хороша можливість заощадити.

За підсумками 2007 р. в Росії зареєстровано 317 000 іпотечних кредитів, на 52% з них оформлені застави, що свідчить про намір кредиторів здійснювати операції з ними на вторинному ринку, повідомив на Російському фінансовому і економічному форумі в Швейцарії гендиректор Агентства по іпотечному житловому кредитуванню (АЇЖК) Олександр Семеняка.

Особливої актуальності іпотека набуває в умовах нестабільної економіки, коли не здолана недовіра учасників ринку один до одного. У цих умовах іпотека може гарантувати надійність капіталовкладень.

На сайті ІК «ФІНАМ» (Finam.ru) відбулася конференція «Іпотека в Росії: доступне житло або боргова яма?», участь в якій взяли експерти російських банків, інвестиційних і риэлтерских компаній. На їх думку, глобальна криза ліквідності в незначній мірі торкнеться Росії - об'єм виданих іпотечних кредитів продовжить зростати високими темпами. Проте, зрос

Офіційно, на законодавчому рівні, іпотека існує в Росії всього три роки. Об'єм виданих іпотечних кредитів з 18,5 млрд крб. в 2004 році до справжнього моменту виріс до 460 млрд. З них 264 млрд видано за 2006 рік. У цьому прогнозується збільшення об'ємів на 80–100%.

Більшість банків пропонує декілька видів кредитних продуктів для малого і середнього бізнесу: всі вони відрізняються характерними сумами кредитів, термінами розгляду, заставним забезпеченням (воно може бути необов'язковим) і способами оцінки банківських рисок (скоринговая система або індивідуальний підхід).

Об'єми іпотечного кредитування в Росії швидше за все нині залишаться на торішньому рівні. У країні досить ще людей з грошима, щоб купити те невелика по мірках Росії кількість житла, яке вводиться вітчизняними будівельниками. Тим більше що темпи будівництва теж, видно, майже не зростуть.

Сумно все це...

Пошук грошей для початку своєї справи - проблема, з якою стикається майже кожен підприємець. Частенько засоби для стартового капіталу він позичає у родичів, знайомих і друзів. Але бізнес стартував і навіть приносить прибуток, проте труднощі з готівкою не зникають: потрібно поповнювати оборотні кошти, купувати устаткування, товари. Залишається зверн

Вартість кредитних ресурсів ще дуже висока, щоб механізм іпотеки можна було назвати масовим. Здешевленню іпотечного кредитування багато в чому перешкоджає тривалість, а частенько і неможливість процесу звернення стягнення на квартири боржників.

У країні збільшується число компаній малого і середнього бізнесу, що використовують в своїй діяльності таку фінансову схему, як факторинг. Підприємці поступово починають розглядати факторинг як зручний і ефективний інструмент розвитку свого бізнесу. За підсумками минулого року об'єм російського ринку факторингу виріс практично удвічі і склав більше

Банкір, що живе на $200 в місяць, бо левову частку доходу відкладає на дострокове погашення іпотечного кредиту. Таке можливе, мабуть, лише в Москві. В'ячеслав Шаламов, що відповідає за іпотеку в Банці Москви, прекрасно розуміє, на що прирікає своїх позичальників. Сам два роки тому брав кредит на покупку житла. Для цього йому довелося рік копити на

Здобути освіту можна в кредит...

Не секрет, що криза в американській іпотеці виникла унаслідок черезмерного довіри банків до позичальника. Американські банки в гонитві за позичальником надмірно занижували вимоги і навіть пішли на видачу кредитів без первинного внеску.

Зарубіжна нерухомість довгий час вважалася одним з вигідних способів інвестування. В умовах, коли ціни на квадратні метри в Європі зростали як на дріжджах, це було цілком виправдано. До того ж довгий час легко було складати прогнози цього зростання: низка країн готувалася до вступу до Євросоюзу, і було очевидне, що після цього ціни неабияк підросту